Calculadora de interés compuesto

El interés compuesto significa que los intereses de cada periodo se suman al saldo y, a partir de ahí, también generan intereses. La calculadora parte de tu tasa anual nominal y de la frecuencia de capitalización que elijas (mensual, trimestral, semestral o anual), la convierte en una tasa efectiva anual y la reparte mes a mes. Cada mes multiplica el saldo por ese factor y, si definiste aportes, los suma al cierre del mes que corresponda: cada mes, cada trimestre o cada año. El monto del aporte se usa tal cual lo escribes: si eliges frecuencia trimestral, los $100 se suman una vez cada tres meses, no cada mes. Al final muestra el monto, lo aportado, los intereses generados y una tabla año por año.

Un ejemplo: $1.000 de capital inicial, $100 de aporte mensual, 8 % anual capitalizado mensualmente y 10 años. Terminas con $20.514,24: $13.000 salieron de tu bolsillo y $7.514,24 son intereses. Solo con el capital inicial y sin aportes, esos $1.000 llegarían a $2.219,64. Si la capitalización fuera anual en lugar de mensual, el resultado bajaría a $20.171,35, unos $343 menos. Y si alargas el plan a 20 años con $100 mensuales desde cero, el saldo pasa de los $58.900 mientras tus aportes suman $24.000: la segunda década genera mucho más que la primera.

Aquí es donde el resultado puede engañar. La calculadora asume una tasa fija durante todo el periodo, algo que casi nunca ocurre en una inversión real: los rendimientos varían, y una tasa que ves hoy en un depósito a plazo no se repite necesariamente cuando venza. Tampoco descuenta la inflación, de modo que $20.000 dentro de diez años compran menos que hoy, ni comisiones de administración, ni impuestos sobre los rendimientos. Además, el cálculo es una proyección, no una garantía; una inversión con riesgo puede rendir menos, o incluso perder capital.

En la práctica, conviene usarla para comparar decisiones y no para predecir cifras exactas. Un depósito a plazo en una cooperativa ecuatoriana, una póliza de acumulación o una inversión en bolsa tienen estructuras distintas de pagos, plazos mínimos y riesgos, y ninguna se resume en una sola tasa. Úsala para ver cuánto cambia el resultado si aportas $50 más al mes o si empiezas cinco años antes; esa comparación sí es robusta aunque la tasa exacta no lo sea. Un ejemplo revelador: $100 al mes durante 20 años dejan unos $58.902, mientras que $200 al mes durante solo 10 años dejan unos $36.589 con el mismo total aportado de $24.000. Empezar temprano vale más que aportar fuerte al final.

Si lo que quieres es entender cómo crece una deuda en lugar de un ahorro, la calculadora de préstamos aplica la lógica contraria, y la calculadora de interés simple sirve para contrastar qué pasaría si los intereses no se reinvirtieran nunca.