Calculadora de préstamos

La calculadora convierte la tasa anual en una tasa mensual dividiéndola entre 12 y aplica la fórmula de cuota fija del sistema francés: cuota = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1), con P como monto, r como tasa mensual y n como número de meses. Si indicas el plazo en años, lo multiplica por 12. Con tasa cero simplemente divide el monto entre los meses. A ese cálculo base le suma, si los llenas, una comisión inicial que se cobra una sola vez y un seguro mensual que se repite en cada cuota, y te muestra por separado la cuota, el total pagado, los intereses y el costo total estimado.

Un ejemplo con números redondos: un préstamo de $10.000 al 12 % anual. A 60 meses la cuota es de $222,44, el total pagado asciende a $13.346,67 y los intereses suman $3.346,67. A 120 meses la cuota baja a $143,47, pero el total sube a $17.216,51 y los intereses a $7.216,51. Duplicar el plazo reduce la cuota en unos $79, y a cambio pagas $3.870 más en intereses. Si además hubiera un seguro de $10 al mes durante 60 meses y una comisión de $100, el costo total estimado sería de $14.046,67, es decir, $700 por encima de lo que parecía.

El error más común es elegir el préstamo por la cuota que “cabe” en el presupuesto y no por el costo total. Una cuota cómoda a muchos años suele ser la forma más cara de endeudarse. Otro tropiezo es comparar tasas de entidades distintas sin saber si son nominales o efectivas: la calculadora usa una tasa nominal anual dividida entre 12, y una cooperativa o un banco puede expresar la suya de otra manera. También conviene recordar que el resultado supone cuotas iguales y pagos puntuales; no contempla periodos de gracia, mora, cuotas extraordinarias ni abonos adelantados que reducen el saldo.

En Ecuador, bancos, cooperativas y mutualistas ofrecen condiciones muy distintas según el segmento de crédito, y las tasas máximas las regula la Junta de Política y Regulación Financiera. Los seguros de desgravamen o de incendio, y los gastos de originación, suelen venir aparte, así que pide siempre la tabla de amortización y el costo efectivo total antes de firmar. Lo que muestra esta página es una estimación para comparar escenarios, no una oferta ni un contrato.

Un buen uso práctico es correr la misma cantidad con tres plazos distintos y anotar la cuota, el total pagado y los intereses de cada uno, para decidir cuánto estás dispuesto a pagar por una cuota más baja. Si lo que financias es una compra en tienda con recargo fijo, la calculadora de cuotas te servirá mejor, y si quieres ver qué pasaría con tus ahorros en lugar de con tu deuda, prueba la calculadora de interés compuesto.