Calculadora de cuotas

Sin interés, la cuota es sencilla: monto dividido entre el número de pagos. La complicación aparece cuando hay interés, porque existen al menos dos formas de aplicarlo y dan resultados distintos. La calculadora te deja elegir entre un “interés total” (un recargo fijo sobre el precio, típico de las tiendas que financian) y una tasa mensual o anual. Con tasa periódica usa la fórmula del sistema de amortización francés: cuota = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1), donde P es el monto, r la tasa por periodo y n el número de cuotas. Si eliges cuotas semanales o quincenales, la tasa mensual se reparte de forma proporcional (12 ÷ 52 o 12 ÷ 26 de la tasa) para obtener la tasa por periodo.

Un ejemplo con números redondos: $1.200 en 12 cuotas mensuales. Sin interés, pagas $100 al mes. Con un interés total del 24 %, el total sube a $1.488 y la cuota a $124. Con una tasa del 2 % mensual, que en apariencia también suma 24 % en el año, la cuota es de $113,47 y el total de $1.361,66, es decir $161,66 de intereses. ¿Por qué la diferencia de más de $126? Porque con amortización el interés se cobra solo sobre el saldo que todavía debes, que baja cada mes; con el recargo fijo, en cambio, se cobra el 24 % sobre el monto completo como si lo debieras entero durante todo el plazo. Por eso “2 % mensual” y “24 % total” no son lo mismo aunque la aritmética rápida lo sugiera.

El resultado es una referencia, no la cuota que verás en tu tabla de pagos. La calculadora no incluye comisiones de apertura, seguros de desgravamen, gastos administrativos ni el IVA sobre intereses que aplica en algunos países. Tampoco contempla periodos de gracia, cuotas irregulares, pagos anticipados ni el ajuste de centavos que las entidades hacen en la última cuota. Y la conversión a semanas o quincenas es nominal: muchos bancos trabajan con tasas efectivas, que dan valores ligeramente distintos.

Las reglas cambian según el país. En Ecuador, las tasas máximas por segmento de crédito las fija la Junta de Política y Regulación Financiera y las publica el Banco Central, y el comercio que anuncia “cuotas sin interés” a menudo recarga el precio de contado, así que compara el total a pagar y no solo la cuota. En otros países el costo se expresa como TAE, CAT o TEA, con componentes que aquí no se modelan. Antes de firmar, pide siempre la tabla de amortización completa y el costo total del crédito; esta herramienta te sirve para detectar si algo no cuadra, no para reemplazar esa tabla.

Si lo que quieres es analizar un préstamo bancario con su tabla mes a mes, usa la calculadora de préstamos; si solo necesitas saber cuánto interés genera un monto durante un tiempo sin cuotas, la calculadora de interés simple es más directa.